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【撰文:劉宗志、施禔盈 攝影:張哲偉、張家禎】20年前,銀行1年定存利率近7%,錢放銀行「隨便賺」; 10年前,1年定存利率只剩2%,低利時代來臨,錢放銀行只能「加減賺」。如今,歐洲、日本相繼走入負利率陷阱,全球負利率時代悄悄來臨,錢放銀行信用貸款利率變成「銀行賺」!
國內同樣受到低利率、負利率威脅,央行從去年第3季以來連續3次降息,銀行1年定存利率只剩1.15%,定存族利息越來越薄,若將通膨因素列入,台灣實質利率也向負利率靠攏。這幾年國銀獲利年年走高,年終獎金平均5、6個月以上不稀奇,顯示真正受到低利影響的不是銀行,而是定存族。背後邏輯很簡單,降息,銀行收費雖然降低(貸款利率降),但是成本也跟著降低(存款利率降),而貸款利率低更能刺激民間借錢意願,於是定存族存越多、銀行賺越多。所以在利率下行,甚至負利率的環境下,銀行仍然賺錢,但存戶的荷包只會越來越薄信用貸款利率信用貸款利率,要讓荷包不縮水,只能投資!小樂用「存股」取代銀行定存「小樂的生存之道」部落格信用貸款利率版主小樂是6年級生,他和太太的職業是外界俗稱信用貸款利率的鐵飯碗,一位是高中老師、另一位是國小老師,育有1對公子。雖然是收入穩定的公教人員,但在2010年第1個小孩呱呱墜地後,也開始感受到經濟重擔。在一次和學校同事聊天中,他體認到全球低利率環境下,如果一直傻傻的定存,最後換來的是實質購買力的喪失。「為了將來退休,也為了小孩」,小樂決定開始投資。「或許是新手的好運,起初買了幾檔個股都賺錢!」小樂回憶2010年下半年與台股的第1次接觸。當時他在60元左右買電信股,70元賣出;在40元附近買觸控面板股,50多元賣出。之後,小樂發現市場上很多名嘴正討論觸控類股龐大的商機,加上當時自己正是使用蘋果(Apple)iPhone 手機,覺得這個產業有前景,於是鎖定一家中小型面板股凌巨(8105),準備買個幾張,希望大賺一筆!不料,小樂使用手機下單時,誤將買進價位看成買進張數,結果一口氣買了23張,要付將近53萬元,當時他手頭現金不足,只好硬著頭皮向父親借了10多萬元補足股款。雖然父親勸他趕緊賣掉持股,小虧沒關係,就當學一次教訓,不過小樂堅持要等股價上漲再賣掉。接下來迎接小樂的不再是「新手的好運」,2011年歐債危機讓台股從9000多點一路大跌到6600點,凌巨則從23元一路跌到剩9元,而他幾乎在最低點才認賠殺出!不碰技術分析 以價值投資為核心
「回首當初,失敗來得早,其實是好事」,這次慘痛的教訓讓小樂決定歸零思考。他開始大量閱讀投資理財的經典書籍,如巴菲特、彼得‧ 林區、費雪等,向知名財經部落客取經,漸漸轉為價值投資信徒。2012年小樂自己開設「小樂的生存之道」部落格,開始記錄自己的存股思維與歷程現在小樂不碰、不鑽研技術分析,何況白天在學校教書,也沒時間看盤。「閱讀財報、研究產業、打電話或發email 和公司互動,這樣的投資方式,也比較踏實。」小樂認為,買價值型的股票,有穩定的獲利與股利發放,在低利率時代很適合。有時因為股市波動,持股也會大跌3、4成,但心態已經不同,「跌了才是價值顯現的時候」,因為對公司有信心、不會倒,每年又有股利可拿,股價遲早會彰顯價值,除了每年股息再投入外,他和太太每月也會各再投入1萬元持續存股。由於這幾年存股已初具規模,小樂還將手上持股拿去「借券信託」,除了存股領息之外,還可以把手上股票出借、賺利息。此外,小樂也善用公教人員的優勢,今年向銀行借了一筆信貸80萬元,利率不到2%,他打算再把這筆錢投入存股生息。台股殖利率優於多數國家股市,長期平均約3、4%,個股達6、7% 以上的不在少數,例如金融股或部分傳產股,因為獲利相對穩健,配息、配股都不錯,以玉山金(2884)來說,今年每股擬配發0.43元現金和1元股票,單看現金股息殖利率約2.4% 不高,但是加計股票後,整體殖利率高達8%。另外,航運股F- 慧洋(2637)今年擬配發現金股利2.5元,現金股息殖利率也接近7%。買好公司領股利 沒變壞不用賣2015年台股開高走低、表現不佳,小樂手上雖然都是績優權值股,也無法倖免,報酬率為負。但對小樂而言,報酬率是賣掉才算,「手上既然是好公司,每年都有配息或配股,公司也沒變差,為何要賣?」何況股價跌下來,應該是繼續投入,更沒有理由賣!這樣的想法並非阿Q 心態,小樂解釋,股價起伏無法預測,但是公司的價值可以推估,只要能每年穩健配發股利,殖利率又優於大盤,更遠勝於定存,這樣的好公司,難道要便宜(價跌)賣嗎?小樂認為存股重點有二。一是累積期,除了持續投入資金,每年的股利也要再投入,養大資產池,目標是把「水庫的水積滿」;二是提領期,當水庫的水滿了,就會流出來,每年流出來的水用做生活所需,就像退休後的生活,每年時間到了水(股息)自然湧入,肯定愜意。觀察小樂的投資組合幾乎都是非科技股,「只要是科技,就有被取代的風險。人類生活雖然一再演進,但是食衣住行等基本需求不會被取代。」他的投資組合中,個股本益比只有8至11倍,因此股息殖利率都不低,而每年5?10% 的獲利穩定成長股是他的最愛。小樂和太太目前手上台股部位約600萬元,今年手上持股大多已經公布股利政策,他推算今年單是現金股利就有27、28萬元,換算股息殖利率近5%,夫妻倆希望未來這類被動收入可達60?100萬元,屆時即使沒有退休金,也能依靠股息過自己想要的生活。「最後悔的就是太晚才開始投資」,小樂說,年輕時候只有存錢、買儲蓄險,現在回頭看,其實只要有穩健的投資觀念與方法,應該越早投資越好,尤其自己身為教師,更覺得學校應該加強投資理財教育,讓學生及早建立正確的投資觀念。

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5月份公佈的民間新增就業機會及初次請領救濟金人數一度反映就業市場出現疲態,然於5月底轉佳。4月份通膨較上月上揚0.4%,並較去年同期增加1.1%;核心通膨率則較上月增加0.3%,並較去年同期增加2.1%。聯準會公佈的4月26-27日會議紀錄顯示,只要經濟數據持續復甦,6 月可能升息。受到百貨零售銷售、通膨、新屋銷售等經濟數據正向表現、企業財報交錯、聯準會會議紀錄、能源價格走勢的交叉影響,美股維持波動表現,截至2016年5月25日止,美國三大指數以上揚結束,漲幅在0.44%-2.50%之間,羅素2000指數則上揚0.9%,美國股票型基金組別美元報酬率介於負3.59%-1.49%之間。信評機構惠譽鑒於巴西經濟持續弱化,且該國政治高度不確定性、就業市場不斷惡化、其主要貿易夥伴中國經濟放緩等因素,加上預期該國經濟將於2016年萎縮3.8%,因此於月初宣佈將巴西投資評級從BB+下調至BB,並對該國展望維持負向。另外,巴西政府4月份經通膨調整後的稅收,較去年同期減少7.1%,低於市場預期。統計局公佈截至5月中的通膨年增率為9.62%,漲幅大於市場預期。4月份巴西金融機構放款違約率,來到歷史新高,同時商業銀行持續減少放款,4月份的放款金額為連續4個月下降,反映該國經濟陷入衰退,金融機構的放款意願持續降低。儘管巴西參議院通過對總統羅塞芙的彈劾案,由副總統泰梅爾出任代理總統,推動削減預算赤字、自由化的改革措施,及國營能源企業(Petrobras)新指派的執行長受到市場歡迎,一度有助於巴西股市表現,然在多重負面訊息不斷傳出的影響下,巴西股市未能延續近幾個月以來的漲勢,截至2016年5月25日止,巴西Ibovespa指數下跌8.21%,巴西里拉貶值3.70%。巴西股票型基金組別美元報酬率下降至負9.36%;主要受到拉丁美洲最大經濟體巴西股市下挫的拖累,拉丁美洲股票型基金組別美元報酬率為負7.56%。

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歐洲歐盟委員會公佈的經濟展望報告中指出,受到歐洲地區主要貿易夥伴經濟成長速度放緩,加上之前支撐經濟表現因素的影響力已逐漸消褪,因此微幅下調歐元區2016年、2017年經濟成長率分別至1.6%、1.7%。歐盟統計局公佈歐元區3月份經季調後的百貨零售交易量較2月份下降0.5%;惟受到能源產業上揚、耐用消費品增加的影響,3月份工業生產價格較2月上揚0.3%。歐盟統計局公佈歐元區於2016年第一季的GDP增長率為0.5%,較去年同期上揚1.5%。德國聯邦銀行表示,民間消費的強勁表現,帶動該國第一季經過季調後的經濟成長率為0.7%。歐盟委員會公佈的5月份歐元區消費者信心指數初值較4月份增加。然統計局公佈歐元區於4月份的通膨年率回落至負0.2%。儘管埃及空難、聯準會升息機率增加,干擾歐股表現,然由於希臘贏得金援、歐洲央行釋出將對不良貸款提出新計劃、國際能源價格回升、反對英國脫歐的民意上升、能源價格上揚等消息,都有助於5月份的歐股表現,截至2016年5月25日止,泛歐600指數上漲2.07%。然受到歐元貶值2.70%的拖累,歐洲股票型基金組別美元報酬率下降至負0.74%-1.82%間,歐元區單一國家股票型基金組別美元報酬率則來到負2.37%-負0.18%間。英國統計局公佈今年第一季失業率維持於5.1%;第一季經濟成長率初值為0.4%;1月-4月的通膨表現則下降至0.3%。然4月份的百貨零售銷售增加1.3%,優於市場預期。經濟數據交錯、埃及航空墜機、聯準會態度轉趨鷹派等消息不利股市表現,惟受到反對英國脫歐的支持度增加,英國金融時報100指數最終微幅上揚0.34%,英國股票型基金組別美元報酬率則在0.65%-2%之間。雖然土耳其總統厄多岡(Erdogan)領導態勢確立,且新任央行總裁Murat Cetinkaya被視為能貫徹其貨幣寬鬆以刺激經濟政策意志的人選,但市場仍對該國政經前景抱持謹慎觀望態度。該國央行鑒於4月份通膨不如市場預期,加上總統厄多岡反對高利率,故於5月24日宣佈降息兩碼。儘管央行降息,然受到該國政治紛擾、聯準會態度的影響,外資陸續轉向,土耳其National 100指數下跌7.87%,土耳其股票型基金組別美元報酬率為負10.67%(僅一檔)。

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